Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. Manche Experten empfehlen die 50-30-20-Regel: 50% für Notwendiges, 30% für Wünsche, 20% zum Sparen. Aber ehrlich gesagt – das funktioniert nicht für jeden.

Wichtiger ist: Fangen Sie überhaupt an. Selbst kleine Beträge summieren sich über die Jahre. Ein 30-jähriger Mensch, der monatlich 150 Euro zurücklegt, hat mit 65 Jahren etwa 63.000 Euro angespart – ohne jegliche Zinsen oder Renditen zu berücksichtigen.

Unser Ansatz: Beginnen Sie mit einem Betrag, der Ihnen nicht wehtut. Steigern Sie ihn schrittweise. Die meisten unserer Klienten passen ihre Sparrate zweimal jährlich an, etwa nach der Steuererklärung oder wenn sich das Gehalt ändert.

Es gibt viele Wege, und die richtige Mischung macht oft den Unterschied. Klassische Sparkonten bieten Sicherheit, aber wenig Ertrag. Wertpapiere können höhere Renditen bringen, bergen aber auch Schwankungen.

Denken Sie in Schichten: Ein Notgroschen für unerwartete Ausgaben sollte schnell verfügbar sein. Mittelfristige Ziele – vielleicht ein Auto in drei Jahren – brauchen andere Lösungen als die Altersvorsorge.

Beispiel aus der Praxis: Familie Hartmann aus Münster kombiniert ein Tagesgeldkonto für Notfälle, einen ETF-Sparplan für langfristige Ziele und ein Festgeldkonto für die geplante Küchenerneuerung in 2026. Diese Aufteilung gibt ihnen Flexibilität und Struktur zugleich.

Der größte Trick: Automatisieren Sie den Prozess. Ein Dauerauftrag, der direkt nach dem Gehaltseingang abgeht, funktioniert besser als gute Vorsätze. Was weg ist, kann man nicht ausgeben.

Viele Menschen scheitern, weil sie zu viel auf einmal wollen. Setzen Sie sich realistische Zwischenziele. Statt "Ich spare 10.000 Euro" funktioniert "Ich spare jeden Monat 200 Euro" besser fürs Gehirn.

Und noch etwas: Seien Sie nicht zu streng mit sich. Wenn im Dezember Weihnachtsgeschenke das Budget sprengen oder die Autoreparatur dazwischenkommt – das passiert. Wichtig ist, dass Sie im Januar weitermachen, statt frustriert aufzugeben.

Mindestens einmal jährlich – idealerweise im Frühjahr, wenn die Steuererklärung frisch ist und Sie einen guten Überblick über Ihre Finanzen haben. Aber auch bei größeren Lebensveränderungen macht eine Überprüfung Sinn.

Typische Anlässe: Gehaltserhöhung, Jobwechsel, Umzug, Familienzuwachs, größere Anschaffungen. Jede dieser Situationen verändert Ihre finanzielle Lage und damit auch die optimale Sparstrategie.

Im März 2025 haben wir mit vielen Klienten ihre Pläne angepasst. Manche erhöhten ihre Sparrate, andere reduzierten sie vorübergehend wegen unerwarteter Ausgaben. Beides ist völlig in Ordnung – Flexibilität gehört dazu.

Sparen bedeutet: Sie legen Geld beiseite, meist auf einem Konto mit geringem oder keinem Risiko. Der Betrag bleibt stabil, wächst aber kaum. Investieren heißt: Sie setzen Geld ein, um eine Rendite zu erzielen, akzeptieren dafür aber Schwankungen.

Beide Ansätze haben ihre Berechtigung. Für kurzfristige Ziele oder den Notgroschen ist klassisches Sparen oft die bessere Wahl. Für langfristige Vorhaben – etwa die Altersvorsorge über 20 oder 30 Jahre – können Investitionen sinnvoll sein, weil die Zeit Schwankungen ausgleichen kann.

Die meisten erfolgreichen Strategien kombinieren beide Elemente. Wie genau die Mischung aussieht, hängt von Ihrer persönlichen Risikobereitschaft und Ihren Zielen ab.

Zuerst: Bauen Sie einen Notgroschen auf. Drei bis sechs Monatsgehälter als Reserve sind ein guter Richtwert. Klingt viel? Fangen Sie klein an. Selbst 500 Euro sind besser als nichts, wenn die Waschmaschine streikt.

Wenn trotzdem etwas passiert und die Reserve nicht reicht: Nicht in Panik geraten. Passen Sie Ihre Sparrate vorübergehend an. Die meisten Menschen brauchen zwei bis vier Monate, um nach einer größeren Ausgabe wieder ins normale Muster zurückzufinden.

Praktischer Tipp: Manche unserer Klienten legen zusätzlich ein kleines "Puffer-Konto" an, speziell für diese mittleren Notfälle – größer als Alltagsausgaben, kleiner als echte Krisen. Das gibt psychologische Sicherheit.